Por Alex Ramos, corredor de seguros
La reciente actividad sísmica en Panamá ha llevado a los propietarios a evaluar críticamente su exposición frente a lo que fundamentalmente constituye un evento de baja probabilidad, pero de altísima severidad. Aunque es posible que nunca ocurra una pérdida material catastrófica, el impacto financiero de reparar una estructura dañada, reemplazar el inventario comercial o recuperar un hogar puede resultar severamente desestabilizador, por lo que la transferencia de ese riesgo se convierte en la utilidad central del seguro de propiedad.
Este artículo describe la mecánica del seguro de propiedad en el mercado panameño, detallando cómo se estructura la cobertura, cómo se calculan los deducibles y cómo navegar en un mercado asegurador en transición.
Integración de la cobertura por terremoto
En el mercado panameño, la protección contra terremotos rara vez se comercializa como una póliza independiente. En su lugar, se incorpora estructuralmente en los paquetes más amplios de incendio y multirriesgo. Este enfoque crea un marco unificado para proteger el activo frente a una serie integral de riesgos, agrupando la protección sísmica junto con incendios, rayos, explosiones, inundaciones, daños accidentales por agua, vandalismo y responsabilidad civil.
Estructura vs. Contenido
Al estructurar una póliza, las aseguradoras separan estrictamente el riesgo del activo en dos categorías, lo cual dicta cómo se aplican las coberturas y los deducibles:
- Estructura (Edificio): Cubre la propiedad física en sí: paredes, cimientos, techos e instalaciones permanentes. Para los propietarios de apartamentos, la estructura del edificio suele estar asegurada por la propiedad horizontal; la póliza individual cubre las mejoras interiores y los accesorios permanentes de su unidad.
- Contenido: Aísla los activos móviles que se encuentran dentro de la estructura. En propiedades residenciales, esto se traduce en muebles, electrodomésticos y equipos electrónicos. Para las empresas, abarca equipos especializados, mobiliario de oficina e inventario.
La mecánica del deducible
Dado que el deducible representa la porción específica del riesgo retenida por el asegurado, comprender su cálculo resulta fundamental, particularmente en la cobertura de terremoto, donde la mecánica difiere de los reclamos estándar.
En Panamá, el deducible estándar por terremoto es el 2% de la suma asegurada aplicable, en lugar del 2% del costo total de reparación. Es crucial destacar que este 2% se calcula de forma independiente para la estructura y para el contenido. Por ejemplo, si la estructura de una vivienda está asegurada por $200,000, el deducible por terremoto para daños estructurales es de $4,000. Una factura de reparación posterior de $10,000 no reduce ese deducible a $200, lo que significa que el asegurado debe absorber los primeros $4,000 de la pérdida.
También cabe destacar que los deducibles varían según el riesgo dentro de estos paquetes. La cobertura contra incendios opera bajo una estructura de deducible diferente, mientras que los daños por agua y las inundaciones aplican sus propias fórmulas porcentuales y mínimos separados.
Capacidad del mercado y la función del corredor
A raíz de los recientes eventos sísmicos, hemos observado que varias aseguradoras en Panamá han pausado temporalmente las cotizaciones para nuevos riesgos de terremoto; un mecanismo estándar de la industria para gestionar la exposición inmediatamente después de un evento geológico importante.
Esta restricción temporal en la capacidad del mercado ilustra un aspecto vital de la gestión de riesgos: la disponibilidad para contratar nuevas protecciones suele endurecerse en el momento exacto en que el interés del público alcanza su punto máximo. En consecuencia, este es un momento prudente para evaluar coberturas mientras las opciones aún pueden compararse con calma.
Debido a que el seguro es fundamentalmente un contrato financiero donde los detalles granulares rigen el resultado final, tener una conversación con un profesional experimentado que analice la gestión de riesgos de manera proactiva e integral puede marcar un mundo de diferencia en sus opciones y resultados. En Mint, nuestro objetivo es establecer transparencia y un claro entendimiento en torno a estas variables: ayudando a los clientes a navegar la capacidad del mercado, calcular valores asegurados precisos y aplicar el rigor analítico necesario para, en última instancia, elegir la póliza adecuada para su exposición específica.
Sobre el autor
Alex Ramos es socio y director de Mint Group, corredora de seguros licenciada en Panamá, con más de una década de experiencia en la industria de seguros.
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